2026年8月版

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定期保険

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定期保険とは

定期保険とは、契約で定めた一定期間、死亡保障を準備するための生命保険です。期間中に被保険者が死亡、または所定の高度障害状態になった場合、設定した保険金が支払われます。

最大の特徴は、保障期間を限定することで、終身保険に比べて保険料が割安に設定されている点です。子育て期や住宅ローンの返済期など、「特定の時期だけ手厚い保障が必要」というケースに適した保険といえます。

定期保険の特徴

定期保険には次のような特徴があります。

保険期間には年満了と歳満了がある

定期保険の保障期間は、大きく 「年満了」 と 「歳満了」 の2種類に分かれます。

・年満了

「10年」「20年」など、契約から一定年数を保障期間として設定する方法です。満期を迎えると契約はいったん終了しますが、更新型の商品では自動的に更新され、保障が継続されます。そのため、年満了型は更新型と呼ばれることもあります。

更新時には、その時点の年齢に応じて保険料が再計算されるため、更新を重ねるごとに保険料が上がっていくのが一般的です。

・歳満了

「60歳まで」「65歳まで」といったように、年齢を基準に保障期間を設定する方法です。歳満了は全期型とも呼ばれ、設定した年齢を迎えた時点で保険契約は終了し、その後の保障はなくなります。

保障が終了する年齢が明確なため、将来のライフプランを見据えて設計しやすい点が特徴です。

掛け捨て型である

定期保険は、掛け捨て型の生命保険です。保障期間中に保険金の支払い事由が発生しなかった場合、満期を迎えても満期保険金はありません。また、途中で解約した場合も、解約返戻金は原則としてなく、あってもごくわずかです。

定期保険と終身保険の違い

死亡保障に備えられる保険には、定期保険のほかに終身保険があります。定期保険と終身保険の違いは以下のとおりです。

終身保険は一生涯の保障があり、原則として必ず死亡保険金を受取れる反面、保険料負担が大きくなりやすい特徴があります。

一方、定期保険は「必要な期間だけ保障を持つ」保険であるため、保険料は比較的割安で、家計への負担を抑えやすい保険といえるでしょう。

定期保険の種類

定期保険には、保障額の変化や受取方法によっていくつかの種類があります。

ここでは代表的な3つのタイプについて解説します。

平準定期保険

平準定期保険は、保障期間中の死亡保険金額が変わらない、最も基本的な定期保険です。

たとえば「10年間・死亡保険金2,000万円」などと設定すると、期間中はいつ万一のことが起きても、同じ金額の保険金を受取ることができます。子育て期や住宅ローン返済中など、一定期間だけまとまった保障を確保したい人に向いています。

逓減定期保険

逓減定期保険は、時間の経過とともに保険金額が徐々に減少していくタイプの定期保険です。

子どもの成長に伴って教育費の必要額が減る場合や、住宅ローン残高が年々減少していくケースに向いています。将来の必要保障額の減少に合わせて保障額も減っていくため、平準定期保険と比べて保険料が割安になる傾向があります。

収入保障保険

収入保障保険は、死亡時に一時金ではなく、毎月一定額を年金形式で受取る定期保険です。

たとえば「毎月15万円を65歳まで受取る」といった設計が可能で、遺族の生活費を継続的・安定的に補う役割があります。受取期間が短くなるにつれて受取総額が減るしくみのため、平準定期保険と比べて保険料を抑えやすい点も特徴です。

定期保険はどんな人に必要？

定期保険は、すべての人に必ず必要な生命保険というわけではありません。家族構成や家計状況、将来のライフプランによって、必要性は大きく異なります。

ここでは、定期保険が特に向いている代表的なケースを見ていきましょう。

一定期間だけ保障を厚くしたい人

定期保険が向いているのは、「一生涯ではなく、特定の期間だけ大きな保障が必要な人」です。たとえば、次のような時期は、万一の際にまとまったお金が必要になるケースがあります。

こうした期間は、万一のことがあった場合に、家族が生活を立て直すまでに時間がかかりやすいため、死亡保障を手厚くしておくことが重要です。

一方で、子どもが独立し、貯蓄や資産が十分にある場合には、大きな死亡保障が必ずしも必要でなくなることもあります。「必要な期間だけ、必要な保障を持つ」という考え方に合っているのが定期保険といえるでしょう。

月々の保険料を抑えたい人

定期保険は、保険料をできるだけ抑えながら、必要な死亡保障を確保したい人にも向いています。

終身保険のように一生涯の保障や貯蓄性を持たせると、保険料は高くなりがちです。一方、定期保険は掛け捨て型である分、同じ保険金額でも保険料を抑えやすい特徴があります。

こうした人にとって、定期保険は現実的な選択肢といえるでしょう。「万一のリスクへの備えは保険で、将来の資産形成は別の方法で行う」という考え方とも相性の良い保険です。

定期保険のメリット

定期保険は、「保障が必要な時期に、無理のない保険料で備えられる」という点が特徴です。ここでは、定期保険の代表的なメリットを3つの視点から解説します。

保険料が割安で大きな保障を準備できる

定期保険のメリットの1つは、比較的少ない保険料で大きな死亡保障を確保できることです。

定期保険は掛け捨て型で貯蓄性がない分、同じ保険金額であれば、終身保険と比べて月々の保険料が安くなるのが一般的です。そのため、家計への負担を抑えながら、万一の際に家族の生活を支えるための十分な保障を用意しやすくなります。

「保障額はしっかり確保したいが、保険料はできるだけ抑えたい」という人にとって、定期保険は現実的な選択肢といえるでしょう。

必要な期間だけ保障を持てる

定期保険は、保障期間をあらかじめ決めて加入できる点もメリットです。子育て期や住宅ローン返済中など、万一の際に多くのお金が必要になる時期は限られています。定期保険であれば、そうした期間に合わせて保障を設定し、必要がなくなった段階で保障を終了させることができます。

一生涯の保障が前提となる終身保険と比べて、「いつまで保障が必要か」を明確にしたうえで設計しやすい点は、定期保険ならではの特徴といえるでしょう。

ライフステージに合わせて見直しやすい

定期保険は、ライフステージの変化に応じて保障を見直しやすい保険です。結婚や出産、子どもの独立など、人生の節目ごとに必要な保障額は変化します。定期保険であれば、保障期間や保険金額を調整したり、更新や解約を行なったりすることで、その時々の状況にあった保障に見直しやすくなっています。

必要以上の保障を長く持ち続けてしまうリスクを抑えられる点も、定期保険のメリットといえるでしょう。

定期保険のデメリット

定期保険は保険料を抑えながら大きな保障を準備できる一方で、加入前に理解しておくべき注意点もあります。ここでは、定期保険の代表的なデメリットを確認していきましょう。

掛け捨てで貯蓄性がない

定期保険は、保障に特化した掛け捨て型の生命保険です。そのため、保障期間中に死亡や高度障害といった保険金支払い事由が発生しなければ、満期を迎えても保険金や解約返戻金は受取れません。

「支払った保険料が戻ってこない」という点に抵抗を感じる人もいますが、これは保険料を抑えるためのしくみでもあります。

定期保険は、貯蓄や資産形成を目的とする商品ではなく、万が一のリスクに備えるための保険です。貯蓄性を求める場合は、終身保険や他の金融商品と役割を分けて考えることが大切です。

満期や更新後は保障がなくなる

定期保険は、保障期間があらかじめ決まっています。そのため、満期を迎えると保障は終了し、その後は保険による死亡保障がなくなります。

更新型の定期保険の場合、一定期間ごとに契約を更新することはできますが、更新できる年齢には上限が設けられているのが一般的です。将来にわたって保障が必要な場合には、更新後の保障がどうなるのか、満期後にどのような備えが必要か、といった点を、あらかじめ考えておく必要があります。

更新ごとに保険料が上がる

更新型の定期保険では、更新時の年齢に応じて保険料が再計算されるため、更新のたびに保険料が上がるのが一般的です。

若いうちは保険料が安く感じられても、年齢が上がるにつれて保険料負担が大きくなり、更新を続けることが難しくなるケースもあります。

そのため、更新型を選ぶ場合は、

といった視点が重要です。

定期保険の選び方・見直し方

定期保険は、加入時の設計だけでなく、ライフステージの変化に応じて見直していくことが重要です。ここでは、新規加入時の考え方から、見直しのタイミング、保障期間・保険金額の考え方を整理します。

新規加入時の考え方

定期保険を検討する際は、まず「万一のとき、家族にいくら必要か」を考えることが出発点になります。

一般的には、次のような要素を整理します。

これらを踏まえ、「必要な支出 − すでに確保できるお金＝ 不足する金額」を、定期保険で補うという考え方が基本です。

保険金額は「多ければ安心」というものではなく、必要以上に設定すると、長期的な保険料負担が家計を圧迫する可能性もあります。

見直しのタイミング

定期保険は、人生の節目ごとに見直すことが前提の保険です。特に、次のようなライフイベントは見直しの重要なタイミングになります。

たとえば、子どもが独立した後も高額な死亡保障を持ち続けている場合、保障が過剰になっている可能性があります。反対に、家族が増えたにもかかわらず保障を見直していない場合は、万が一の際に保障が不足することも考えられます。

定期的に保障内容を確認し、今の生活に合っているかを見直すことが大切です。

保障期間の選び方

定期保険の保障期間は、「いつまで保障が必要か」を基準に選びます。家族構成や収入状況、将来のライフプランによって、適したタイプは異なります。

・更新型（年満了）が向いているケース

「10年更新」など、一定期間ごとに更新する更新型は、ライフステージの変化に合わせて保障内容を見直したい人に適しています。

ただし、更新時には年齢に応じて保険料が再計算されるため、更新を重ねるごとに保険料が高くなる傾向があります。将来的な保険料負担も見据えたうえで、どの時期まで保障を持つのかを考えることが大切です。

・全期型（歳満了）が向いているケース

「60歳まで」「65歳まで」など、年齢で保障期間を区切る全期型は、保障が必要な期間が明確な人に向いています。たとえば、子どもの独立時期や定年退職までなど、将来設計がはっきりしている場合に選ばれやすいタイプです。

一方で、満期後は保障がなくなるため、引き続き保障が必要な場合には、次の備えをあらかじめ検討しておく必要があります。また、満期時の健康状態によっては、新たな保険に加入しにくくなる可能性がある点にも注意が必要です。

保険金額・保険料のバランス

定期保険を選ぶ際は、月々の保険料だけでなく、総払込額にも目を向けることが重要です。保険料が安く見えても、更新を重ねることで結果的に支払総額が大きくなるケースもあります。

そのため、次のような点を確認しておくことが大切です。

無理のない保険料で、必要な保障を確保することが、長く安心して保険を活用するためのポイントです。

まとめ

定期保険は、一定期間の死亡保障を、比較的少ない保険料で準備できる掛け捨て型の保険です。子育て期や住宅ローン返済中など、家族の生活を支える責任が大きい時期に、必要な保障を効率よく確保できる点が大きな特徴といえます。

一方で、定期保険には貯蓄性がなく、満期を迎えると保障が終了すること、更新型では年齢とともに保険料が上がる点など、あらかじめ理解しておくべき注意点もあります。

そのため、「何となく加入する」のではなく、誰のために・いつまで・いくらの保障が必要かを整理したうえで選ぶことが重要です。

家族構成や収入、貯蓄状況は時間とともに変化します。定期保険も「加入して終わり」ではなく、ライフイベントごとに見直しながら、今の自分と家族に本当に必要な保障かどうかを確認していくことが、安心して保険を活用するためのポイントです。

必要に応じて専門家に相談しながら、自分に合った生命保険を選び、将来への備えを整えていきましょう。

承認番号：25-565（2029/2/5）