持病があっても生命保険に入れる？比較前に知りたい選び方のポイント【FP監修】

持病や治療歴があると、「生命保険に入りにくいのでは？」と不安に感じる方も多いでしょう。しかし、持病があっても生命保険に加入できる可能性があります。ただし、「引受基準緩和型なら誰でも入れる」というわけではありません。通常の生命保険でも条件付きで加入できるケースがあり、保険会社によって引受基準は異なります。

この記事では、ランキングの順位だけに左右されず、自分に合った生命保険を選ぶためのポイントをわかりやすく解説します。告知内容や加入条件、死亡保障の金額、契約直後の削減条件、保険料などを比較しながら、自分に合った保険の選び方を確認していきましょう。

【結論ボックス】
引受基準緩和型生命保険を選ぶ前に確認したい3ステップ

• ① 通常の生命保険に加入できる可能性を確認する
• ② 自分に必要な死亡保障額を決める
• ③ 契約後一定期間の削減条件を確認する

この3つを意識することで、自分に合った生命保険を選びやすくなります。

引受基準緩和型は告知項目が少ない傾向にありますが、誰でも無条件で加入できるわけではありません。

自分の治療歴が告知項目に当てはまるか確認する

告知内容は商品ごとに異なります。一般的には、以下のような内容を確認されます。

告知項目の数だけでなく、自分の状況が該当するかを必ず確認してください。実際の告知書に記載された質問を確認し、該当する事項は正確に告知する必要があります。

申込可能年齢と設定できる保障額の範囲を見る

商品ごとに申込可能年齢が決められています。また、年齢によって設定できる死亡保険金額が異なる場合もあります。希望する保障額が商品の設定範囲内か確認しておきましょう。

加入できそうな商品が見つかったら、保障内容を比較しましょう。

希望する死亡保険金額を設定できるか確認する

死亡保険金は、被保険者が亡くなった際に受取人へ支払われるお金です。商品によって最低契約金額や上限金額が異なります。必要保障額に対して十分な保障を設定できるか確認しましょう。

契約直後の削減条件は病気死亡が対象か確認する

引受基準緩和型で特に確認したいのが削減条件です。商品によっては、契約後一定期間内に病気で亡くなった場合、死亡保険金が減額されることがあります。例えば、以下のようなケースです。

「死亡保険金300万円」 → 「契約後1年以内の病気死亡は150万円」

商品によって内容は異なるため、契約直後から満額保障されるか確認しておきましょう。

保障内容とあわせて、保険料の負担についても考える必要があります。

定期型と終身型の違いを理解する

保障が必要な期間に合わせて選びましょう。

保険料を払う期間も確認する

保険期間と保険料の払込期間は同じとは限りません。終身保険でも、以下のような選択肢があります。

月々の保険料だけでなく、「いつまで支払うか」も確認しておきましょう。

ランキングは商品選びの参考になりますが、順位だけで判断するのはおすすめできません。

同じ条件で保険料を比較する

比較するときは、以下の条件を同じにそろえましょう。

条件を統一することで商品の違いがわかりやすくなります。

優先する条件から候補を絞る

一生涯の保障を重視するのか、保険料を抑えることを重視するのかなど、自分にとって大切な条件を整理しましょう。優先順位を決めることで、候補を絞り込みやすくなります。

契約前に正式な資料で確認する

候補が決まったら、パンフレットや契約概要、約款などの正式資料を確認しましょう。特に、以下の内容は事前に確認する必要があります。

Q1. 持病があっても、通常の生命保険に入れますか？

A. 加入できる可能性があります。保険会社や商品によって引受基準が異なるため、複数社に確認することをおすすめします。詳細な加入可否については、保険会社の営業担当者にご相談ください。

Q2. 契約後一定期間の「削減」とは何ですか？

A. 契約後一定期間内に病気で亡くなった場合、死亡保険金が減額される仕組みです。削減の有無や期間は商品によって異なるため、事前に確認する必要があります。

Q3. 引受基準緩和型にも申し込めない場合は？

A. 無選択型（無告知型）の商品を検討できる場合があります。ただし、すべての商品で告知が不要とは限らず、保険料が高く設定されていたり、保障内容が限定されていたりする場合があります。加入できることだけを基準にせず、必要な保障を確保できるか、保険料を無理なく払い続けられるかを確認する必要があります。詳細な商品内容や加入可否については、保険会社へご相談ください。