持病があっても入れる医療保険はどう選ぶ？比較前に知りたいポイントを解説【FP監修】

持病や既往歴があると、「医療保険には入りにくいのでは？」と不安に感じる方もいるでしょう。ですが、持病があるからといって、必ずしも医療保険に加入できないわけではありません。通常の医療保険でも、健康状態によっては加入できる場合があります。また、特定の病気を保障の対象外にするなど、条件付きで加入できるケースもあります。
通常の医療保険への加入が難しい場合は、告知項目を少なくした「引受基準緩和型医療保険」を検討する方法もあります。ただし、引受基準緩和型なら誰でも加入できるわけではなく、加入条件は保険会社や商品によって異なります。

この記事では、ランキングも参考にしながら、自分に合った医療保険を選ぶためのポイントをわかりやすく解説します。告知・加入条件、入院・手術保障、支払限度日数、支払削減期間、持病の保障範囲、保険料・契約期間の6つの視点から、比較のポイントを確認していきましょう。

【結論ボックス】
引受基準緩和型医療保険を検討する前に確認したい3ステップ

1. 通常の医療保険に加入できる可能性を確認する
2. 公的医療保険でカバーされない部分を把握する
3. 自分に必要な保障に優先順位をつける

この3つを確認しておくことで、必要な保障と保険料のバランスを考えながら、自分に合った医療保険を選びやすくなります。

引受基準緩和型医療保険は、通常の医療保険より告知項目が少ない傾向にあります。とはいえ、持病がある方が必ず加入できるわけではないため、申し込み前に加入条件を確認することが大切です。

告知項目と自分の健康状態を確認する

告知項目は保険会社や商品によって異なります。たとえば、

などについて確認されます。「告知項目が少ないから加入できる」と考えるのではなく、自分の健康状態が告知項目に当てはまるかを確認しましょう。また、告知は正確に行うことが大切です。

注:ご自身の健康状態に関する具体的な判断が必要な場合は、医師や保険会社の窓口にご相談ください。

申込可能年齢と選べる保障を確認する

医療保険には、商品ごとに申込可能な年齢が設定されています。また、年齢によって保険料や選択できる保障・特約が異なる場合もあります。
そのため、加入できる年齢かどうかだけでなく、希望する保障を付けられるか、保険料が無理なく続けられるかまで確認して選びましょう。

加入条件を確認して候補を絞ったら、次に保障内容を比較します。特に、入院給付金の受け取り方や支払限度日数、手術・放射線治療の保障内容を確認しましょう。

入院給付日額型と入院一時金型を比較する

入院保障には、入院した日数に応じて給付金を受け取る「入院給付日額型」と、所定の入院をしたときにまとまった給付金を受け取る「入院一時金型」があります。
入院日数に応じて給付を受けたい場合は日額型、短期入院でもまとまった給付を受けたい場合は一時金型が選択肢になります。どちらが合っているかは、入院したときにどのような費用に備えたいかを考えて選びましょう。

給付日額と支払限度日数はあわせて考える

入院給付金には、支払限度日数が設定されている場合があります。たとえば、入院給付日額が5,000円でも、支払限度日数が60日の商品と120日の商品では、受け取れる給付金の上限が異なります。給付日額だけでなく、何日まで給付を受けられるのかも確認しましょう。

手術・放射線治療の給付条件を確認する

手術や放射線治療に対する保障も、商品によって給付条件が異なります。手術給付金については、対象となる手術の種類や給付額、給付回数などを確認しましょう。放射線治療についても、どのような治療が給付対象になるのかを確認しておくことが大切です。

入院保障だけでなく、手術や放射線治療を受けたときにどのような保障が受けられるのかまで確認して比較しましょう。

引受基準緩和型医療保険を選ぶ際は、契約後の支払削減期間があるか、加入前からある持病が保障されるかを確認しましょう。

契約直後に給付額が減る「支払削減期間」を確認する

商品によっては、契約後の一定期間、給付額が通常より少なくなる場合があります。たとえば、契約後1年間は給付金が通常の50％になるなど、給付金が通常より減額される商品があります。

加入直後に保障を受ける場合に備えて、支払削減期間の有無や期間、減額される給付内容を確認しておきましょう。

加入前からある持病が保障されるか確認する

引受基準緩和型では、加入前からある持病についても、病気が悪化して入院や手術をした場合などに保障される商品があります。ただし、加入前に医師から入院や手術をすすめられていた場合など、保障の対象外となるケースもあります。

持病があるから保障されないと決めつけず、どのような場合に保障されるのかをしっかり確認しておくことが大切です。

医療保険は、保障内容だけでなく、無理なく保険料を払い続けられるかも考えて選ぶことが大切です。

保険料は「受けられる保障」とあわせて考える

保険料が同じくらいでも、商品によって、入院給付金や手術給付金、付けられる特約など、保障内容は異なります。保険料の安さだけで選ぶのではなく、必要な保障がどのくらい受けられるのかを確認して、保険料とのバランスを考えましょう。

終身型か定期型か、払込期間も確認する

医療保険には、一生涯保障が続く「終身型」と、一定期間のみ保障される「定期型」があります。定期型は、更新時に保険料が変わる場合もあるため、更新後の負担も確認しておきましょう。
また、保障が続く期間と保険料を払い込む期間は、必ずしも同じではありません。将来の収入やライフプランを考えながら、保険料を無理なく払い続けられる商品を選びましょう。

医療保険のランキングは、商品を探すときの参考になります。ただし、ランキングの順位だけで加入する商品を決めるのはおすすめできません。
年齢や性別などの自分の条件をもとに、入院給付日額、手術保障、保険期間、保険料の払込期間など、商品ごとの保障内容や条件を比較することが大切です。

また、「保険料を抑えたい」「長期入院に備えたい」「手術への保障を重視したい」など、必要な保障を明確にしておくと、候補を絞り込みやすくなります。
候補が決まったら、最後に契約概要や商品パンフレット、約款などの正式な資料を確認しましょう。給付条件や保障の対象外となるケース、告知内容、支払削減期間などを確認したうえで、自分に合った商品かどうかを判断することが大切です。

Q1. 持病があっても、通常の医療保険に入れますか？

A. はい、持病があっても通常の医療保険に加入できる場合があります。保険会社や商品によって加入条件が異なるため、1社だけで判断せず、複数の商品を確認してみましょう。

Q2. 支払削減期間とは何ですか？

A. 契約後の一定期間、入院給付金などの給付金が減額される期間のことです。支払削減期間の有無や期間、減額される給付内容は商品によって異なるため、加入前に確認しましょう。

Q3. 加入前からある持病が悪化しても保障されますか？

A. 商品によっては、加入前からある持病が悪化して入院や手術をした場合でも、保障の対象となることがあります。ただし、保障の対象外となる条件が設定されている場合もあるため、どのような場合に給付を受けられるのか確認しておきましょう。詳細は保険会社にご相談ください。

参考 :

• 高額療養費制度を利用される皆さまへ