収入保障保険はどう選ぶ？比較前に知りたいポイントを解説【FP監修】

収入保障保険のランキングを見て、「上位の商品を選べば良いのだろうか」と迷っていませんか。ランキングは商品を探すきっかけとして便利ですが、順位の決まり方や評価基準はサイトごとに異なります。そのため、ランキング上位の商品の保障内容が必ずしも自分や家族に合っているとは限りません。

大切なのは、ランキングを見る前に「何を比較するべきか」を知っておくことです。この記事では、収入保障保険の基本的な仕組みから、年金月額や保険期間の決め方、保険料の比較ポイントまで、保険選びで失敗しないためのポイントをわかりやすく解説します。

【結論ボックス】
収入保障保険選びの3ステップ

• ①遺族に必要な生活費を把握する
• ②年金月額と保険期間を検討する
• ③同じ条件で保険料を比較する

この3つのステップで比較することで、自分や家族に合った収入保障保険を見つけやすくなります。

年金月額と保険期間は、収入保障保険を検討する際の重要なポイントです。

月額は「不足額」ベースで決める

年金月額は、被保険者が死亡した場合などに、遺族が受け取る年金の月額です。

現在の収入をそのまま保障するのではなく、遺族年金や配偶者の収入、預貯金などを考慮し、遺族の生活に必要な金額との差額をもとに、必要な年金月額を検討します。

必要以上に大きな年金月額を設定すると一般的に保険料も高くなるため、必要な保障と保険料のバランスが重要です。

保険期間は「負担の重い時期」まで

保険期間は、保障が必要な時期に合わせて設定します。例えば、以下のような目安があります。

家庭ごとのライフプランに応じて検討しましょう。必要な期間を考えて保障を持つことで、保障内容に応じて保険料の負担を抑えることが可能です。

支払保証期間で満了時の「取りこぼし」を防ぐ

収入保障保険には、支払われる年金の最低保証期間が設定されている商品があります。

例えば最低保証期間が2年の場合、保険期間満了までに支払事由が発生しても、最低2年分の年金が保証されます。

万一のタイミングによって年金の受取回数が大きく変わる可能性があるため、最低保証期間の有無や期間は確認しておきたいポイントです。

保障内容や比較条件が決まったら、保険料を比較してみましょう。

同じ条件で月々の負担を比べる

保険料を比較するときは、以下の条件をできるだけ同じにそろえましょう。

条件が異なったまま比較すると、保険料の差が保障内容や契約条件によるものなのか判断しにくくなります。

非喫煙者優良体料率の仕組み

収入保障保険には、健康状態など、所定の基準を満たす場合に保険料が割り引かれる商品があります。

例えば、以下のような基準を満たすと、非喫煙者優良体料率や健康体料率が適用される場合があります。

適用条件や料率区分は保険会社ごとに異なるため、事前に確認しておきましょう。

保険料だけでなく、どのような場合に保障されるかも確認が必要です。

主契約の支払事由を見極める

収入保障保険は、死亡を主な支払事由とする商品が一般的です。

商品によっては、所定の高度障害状態になった場合も年金を受け取れることがあります。保険金が支払われる条件や、支払対象外となるケースなどを、契約概要や約款で確認しておきましょう。

特約は「足りない部分」に絞る

商品によっては、以下のような特約を付加できる場合があります。

ただし、すでに別の保険や公的保障などで同じ保障を確保できている場合は重複することがあります。現在の保障内容を確認したうえで、必要な保障を検討しましょう。

比較するポイントが整理できたら、ランキングを活用しましょう。

条件をそろえて並べる

ランキングを見る際も、以下の条件をできるだけ同じに揃えて比較します。

条件を統一することで商品の特徴を把握しやすくなります。

優先度の高い条件から選ぶ

保険料だけでなく、保障内容や支払条件、保険期間など、自分にとって大切な条件を整理しましょう。優先順位を決めることで候補を絞りやすくなります。

正式資料で支払条件を確かめる

最終的には、ランキングだけで判断しないことが重要です。契約概要や注意喚起情報、約款などの正式資料で、以下の内容を確認しましょう。

不明点があれば保険会社や保険相談窓口で確認することをお勧めします。

Q1. 収入保障保険と定期保険の使い分けは？

A. 毎月の生活費を年金形式で備えたい場合は収入保障保険、まとまったお金を一時金で備えたい場合は定期保険などが選択肢になります。子育て世帯では収入保障保険が選ばれることも多くあります。

Q2. 月額はどう決めればいい？

A. 遺族の生活費から、配偶者の収入や遺族年金などの公的保障、預貯金などを考慮したうえでの不足額を目安に検討します。現在の収入そのものではなく、将来の家計の状況を考えて必要な年金月額を設定することが重要です。

Q3. 支払保証期間って何ですか？

A. 保険期間満了間際に支払事由が発生した場合でも、一定期間・回数分の年金受取りを保証する仕組みです。商品によって保証期間や受取回数などは異なるため、加入前に確認しましょう。

参考 :

• ・公益財団法人 生命保険文化センター「就業不能保障保険｜主契約の種類｜生命保険の種類（主契約・特約・その他）」