八大疾病特約は必要？三大・七大疾病との違いと向いている人を解説【FP監修】

医療保険を検討するなかで、「八大疾病特約は七大疾病特約より手厚いの？」「病気が1つ増えるだけなら、本当に必要なの？」と迷っていませんか。
八大疾病特約は、医療保険に付加することで、特定の病気に対する保障を上乗せする特約です。商品によって保障内容は異なりますが、一時金や入院給付金の支払限度日数の延長、保険料払込免除などの保障を受けられる場合があります。
八大疾病特約を検討する際に重要なのは、「七大疾病特約と比べて何が追加されるのか」を確認することです。多くの商品では、七大疾病に膵疾患を加えたものを八大疾病としています。

ただし、「八大疾病」に業界共通の定義はありません。また、追加された病気が他の疾病と同じ条件で保障されるとは限らず、給付内容や給付条件は商品によって異なります。そのため、病気の数だけで判断するのではなく、実際にどのような保障が受けられるのかを確認することが大切です。

この記事では、八大疾病特約の対象となる病気や七大疾病特約との違い、向いている人・向いていない人の特徴、選び方のポイントを解説します。追加の保険料に見合う保障かどうかを判断する参考にしてください。

【結論ボックス】
八大疾病特約は、追加される疾病や保障内容に対して、追加の保険料を負担する必要性があるかを確認して判断することが基本です。

向いている人
•膵疾患など特定の疾病への保障を手厚くしたい人
•長期入院で家計への影響が大きい人
•傷病手当金などの所得保障がない自営業者やフリーランス

向いていない人
•現在の医療保険で保障が足りている人
•追加疾病の給付条件が厳しい人
•保険料負担が見合わない人

比較時の重要ポイント
•対象疾病
•給付条件
•支払限度日数

の3点を確認することが重要です。

特約を選ぶ際は、対象となる病気の数だけで判断しないことが大切です。どの病気が保障されるのかに加え、給付条件や保険料の違いも確認したうえで、自分に合った保障かどうかを検討しましょう。
まずは三大疾病特約・七大疾病特約・八大疾病特約の違いを比較してみましょう。

給付条件が疾病ごとに異なる落とし穴

ここは特に確認しておきたいポイントです。

八大疾病特約であっても、すべての疾病に同じ保障が用意されているとは限りません。一時金が支払われるのは三大疾病のみで、そのほかの疾病は入院給付金の支払日数延長に限られる商品もあります。

一時金の支払いには厳しい条件がある場合もあります。

例えば、「心疾患と診断確定された場合」では給付されず、「心疾患で7日以上入院した場合」のみ給付対象となる商品もあります。給付事由が「診断確定」なのか「入院要件」なのかによって、受け取れる保障は大きく変わります。

「八大疾病」という名称だけでは、実際にどこまで保障されるのかは分かりません。特約を比較する際は、対象疾病とあわせて、疾病ごとの給付条件も約款で確認しておきましょう。

保険料は1疾病増加分を見積もる

八大疾病特約を検討する際に重要なのは、「追加される疾病への備えのために、いくら保険料を上乗せするのか」という視点です。月額の差は小さく見えても、払込期間全体で見ると無視できない金額になることがあります。

更新型の場合は、将来の保険料上昇も考慮する必要があります。例えば月額200円の差が、10年後に300円になる可能性もあります。
追加される保障内容、特に給付条件や支払限度日数と保険料のバランスを比較しながら、自分にとって納得できる選択かどうかを判断しましょう。

対象疾病の数だけで特約を選ぶのはおすすめできません。期待どおりの保障を確保するためにも、以下の3つの確認ポイントを押さえておきましょう。

それぞれを詳しく解説していきます。

ポイント1：追加される病気を病名で確認

七大疾病特約と八大疾病特約の対象疾病を並べ、実際にどの病気が追加されるのかを確かめることが出発点です。商品によっては大動脈瘤などを疾病群に含めたり、疾病の区分をまとめたりしていることがあります。そのため、単純な疾病数だけで判断するのではなく、実際の病名を一つひとつ比較することが欠かせません。

重要なポイント

「膵疾患」と記載されていても、約款上は「急性膵炎のみ」「急性膵炎と慢性膵炎」など、特定の病名に限定される場合があります。また、対象疾病であっても給付条件が設定されていることが少なくありません。

例えば、同じ「膵疾患が対象」と記載されていても、保障される病気や給付条件には違いがあります。

このように、対象疾病に含まれていても給付条件によっては保障を受けられない場合があります。追加される病気が自分の備えたい範囲と一致しているか、病名で確認したうえで、給付条件も併せてチェックしておきましょう。

ポイント2：疾病ごとの給付条件を確認

病名が保障対象に含まれていても、それだけで給付を受けられるとは限りません。特約を比較する際は、「どの病気が対象か」だけでなく、「どのような条件で給付されるのか」まで確認することが大切です。

同じ八大疾病の対象であっても、疾病によって給付のハードルは大きく異なります。
こうした違いを把握しないまま加入すると、「保障されると思っていたのに給付対象にならなかった」という事態につながる可能性があります。
対象疾病だけでなく、約款や契約概要に記載された給付条件まで確認し、自分のニーズに合った保障内容になっているかをチェックしましょう。

ポイント3：支払限度日数を確認

八大疾病の入院保障には、入院給付金の支払限度日数を延長するタイプと、対象疾病による入院を無制限で保障するタイプがあります。
同じ「八大疾病入院保障」という名称でも、保障内容は商品によって大きく異なります。

脳血管疾患は特に注意

脳卒中などの脳血管疾患は、後遺症に対するリハビリテーションが必要となることが多く、入院が長期化する傾向があります。
支払限度日数が短い場合、リハビリテーション期間中に給付が終了してしまう可能性もあります。

長期入院への備えを重視する場合は、入院給付金の日額だけでなく、次の3点を確認しておくことが重要です。

Q1. 七大疾病特約と八大疾病特約、どちらを選ぶべきですか？

A. 疾病数だけで選ぶのではなく、対象疾病や給付条件を比較して判断しましょう。
膵疾患への備えが必要であれば八大疾病特約、必要性が低ければ七大疾病特約でも十分な場合があります。また、追加の保険料に見合う保障内容かどうかも確認することが大切です。

Q2. 八大疾病特約がないと、これらの病気は保障されませんか？

A. いいえ。
通常の医療保険に加入していれば、八大疾病に含まれる病気であっても、入院or手術をした場合は給付の対象となるのが一般的です。八大疾病特約は、入院給付金の支払限度日数の延長や一時金、保険料払込免除などの保障を上乗せするための特約です。
そのため、必要性を判断する際は、「病気が保障されるか」ではなく、「追加の保障が必要か」という視点で考えるとよいでしょう。

Q3. 八大疾病特約は途中で外せますか？

A. 多くの商品では、主契約を継続したまま八大疾病特約だけを解約できます。
ただし、商品によって取扱いは異なるため、事前の確認が必要です。解約後に特約を再度付加する際は、改めて健康状態の告知や審査が必要になる場合もあります。
解約を検討する際は、保険料負担の軽減だけでなく、保障が減る影響も確認しましょう。実際の取扱いは契約内容によって異なるため、保険会社や保険代理店へ相談したうえで判断することをおすすめします。

参考 :

• 厚生労働省「高額療養費制度」
• 厚生労働省「国民健康保険の給付について」
• 全国健康保険協会（協会けんぽ）「傷病手当金」
• 日本肝胆膵外科学会「急性膵炎診療ガイドライン（第5版）」