【FP監修】夏のボーナスの使い道は？平均金額や賢い・失敗しないポイントを解説

多くの方にとって、夏の賞与がどれほど支給されるのかは大きな関心事です。厚生労働省の発表によると、夏のボーナスの平均額は「41.4万円 ※1」です。上記の金額はあくまで平均額となり、企業規模や業種、個人の評価によって実際の金額はさまざまです。
公務員の場合は景気に左右されにくい一方、民間企業は業績や評価がダイレクトに影響しやすいため、大きな差が出ることもあります。
夏のボーナスの使い道を検討する前に、自分の勤務先の業績や昨年度との比較を踏まえ、ある程度の支給想定を把握しておくことが大切です。

※1 厚生労働省「令和6年夏季賞与（一人平均）」

公務員と民間企業の支給額の違い

公務員は法律や自治体の規定で支給基準が定められているため、一般的には毎年安定したボーナスが見込めます。ただし、財政状況や人事評価によって多少の増減はあるため、常に一定額とは限りません。
一方で民間企業の場合、同じ業界でも会社ごとに業績や評価制度が大きく異なるため、支給額のばらつきが大きいのが特徴です。大手企業や業績好調な企業は高めの賞与を出すことがありますが、中小企業では経営状況によって大きく変動することがある点に注意しましょう。

業種別の傾向や景気との関係性

製造業や金融業、情報通信業などの業種は、国内外の景気や需要動向に影響を受けやすい傾向にあります。景気が好調なときは業績が上向きになりやすく、夏の賞与が上積みされる可能性が高まりますが、景気が低迷すると減額やゼロになる場合もあります。業種全体の動向だけでなく、自分の所属する企業の決算や新規事業の進捗などもボーナス額に直結するため、常に情報収集を行い、変化に備えておくのがおすすめです。

昨年度との比較から見る今年の見通し

昨年度の支給額と今年度の見通しを比べることで、ある程度の期待値をつかめます。例えば、昨年度に業績が好調だった企業が今年も好調を維持していれば、同等かやや上積みの支給を期待できるかもしれません。
反対に、想定外のコスト増やトラブルなどが起きていれば、前年に比べて下がるケースもあり得ます。過去の推移や企業の最新動向を確認しながら、余裕をもった支出計画を立てるようにしましょう。

支給額が確定したら、最初に考えたいのがボーナスの振り分け方です。日常の生活費に回したり、貯蓄や投資で将来に備えたり、あるいは自己投資でスキルアップを狙うなど、多種多様な選択肢があります。
夏のボーナスの使い道を検討するときは、以下の点を意識して優先順位を明確にするのがおすすめです。

ボーナスは一時的な収入だからこそ、全額を使い切るのではなく、自分が将来必要とするものや優先度の高い項目をきちんと把握して振り分けることで、後悔を減らせます。とはいえ、貯蓄や投資ばかりに偏ってしまうと日々の生活に潤いがなくなることも。無理のないバランスを保つことが大切です。

日常の生活費に回す際のポイント

夏はレジャーやイベントが多い季節であり、電気代や交通費などの日常的な支出も増えやすい時期です。ある程度のボーナスを普段の家計に回すことで余裕を持てる反面、必要以上に生活水準を上げてしまうと、ボーナス支給がない時期に負担が膨らむ危険もあります。
あくまで必要な分にとどめ、長期的な家計の安定を最優先に考えることが望ましいでしょう。

光熱費や通信費など固定費を見直すコツ

毎月の支出を圧迫する主な原因のひとつが固定費です。特に光熱費や通信費は契約プランを変えるだけで大きく削減できる場合があります。ボーナスをきっかけに、契約内容や利用状況を確認し、不要なサービスや高額プランを見直すことで余剰資金を捻出できます。浮いたお金を別の用途に回せば、さらなる家計改善や将来への備えにつながるでしょう。

貯蓄と投資を組み合わせるメリット

夏のボーナスをすべて貯金に回すのも堅実な方法ですが、現在のような低金利下では資産がほとんど増えないというデメリットもあります。そこで、貯蓄と投資を組み合わせることで、リスクを抑えながら将来的な資産形成を図る手法が注目されています。
まずは、数カ月分の生活費を貯蓄として確保し、それ以上の余剰資金を投資に回すといった使い分けが一例です。投資額を決める際には、毎月の家計や今後の大きな出費も考慮すると安心です。

iDeCoやNISAを活用した長期的資産形成

少額からの投資を検討している方には、iDeCoやNISAなどの税制優遇制度がおすすめです。これらの制度を使えば、投資で得た利益の税負担を軽減できる場合があります。例えばNISAの場合、一定の非課税枠が用意されているため、投資を始めやすい環境が整っています。ただし、運用先やリスクの程度を見極める必要があるため、制度の仕組みを理解したうえでスタートすることが大切です。

自己投資やスキルアップで将来性を高める

夏のボーナスを活かして資格取得やビジネスセミナーへの参加、機材の導入など、キャリア形成につながる自己投資を検討するのも良い方法です。結果的に収入アップや仕事の選択肢拡大につながれば、将来的に大きなリターンを得られる可能性があります。自分がやりたい分野や強みを伸ばせるジャンルに投資を絞ると、モチベーションを維持しやすいでしょう。

資格取得や副業準備など未来への投資戦略

副業や新しいスキルを身につけるために学ぶ機会を得ることは、これからの社会では重要視される傾向にあります。
例えば、英語やプログラミングなどのオンライン学習や書籍購入にボーナスを充てるのも有効です。将来的に独立やフリーランスを目指す人にとっては、初期投資としてのデバイスやソフトウェア費用を確保しておくことも重要になります。

ライフステージによって、必要となる資金や使い道の優先順位は大きく変わります。単身者は自由度の高さを活かして貯蓄や投資に意欲的になる、ファミリー層は教育費や住宅費に重点が置かれがちです。
シニア世代になると老後資金を確保するため、堅実な運用や保険の見直しが重要になります。
それぞれのステージで意識するポイントを押さえておきましょう。

単身者の場合：自由度の高い資金活用術

ひとり暮らしのメリットは、家計管理を自分の裁量で行える点です。夏の賞与をきっかけに、あまり活用できていないサブスクの解約や通信費の変更を試してみるなど、小さな家計の最適化を図りやすいでしょう。
また、自己投資や新しい趣味へのチャレンジなどに資金を投入し、視野を広げるきっかけとするのも一つの戦略です。
ただし、独身時代に貯蓄をおろそかにすると、将来の結婚や転職時に苦労する可能性があるため、最低限の備えは怠らないようにしましょう。

ファミリー層の場合：教育費・住宅費とのバランス

家族がいる場合、夏のボーナスを生活費の補填に回すだけでなく、教育費や住宅ローン対策にも意識が向きます。子どもの塾代や習い事の費用、住宅維持費、車検など突発的に大きな支出が発生するタイミングが重なりやすいため、計画的にボーナスを配分することが重要です。
全額をローン返済に使うのか、将来の学費に積み立てるのかなど、家族で話し合いながら優先順位を決めましょう。

住宅ローンの繰り上げ返済は本当に得か

ボーナスを繰り上げ返済に回すことで総支払額を減らせる場合がありますが、手元資金が減ってしまう点には注意が必要です。
金利が比較的低い住宅ローンなら、無理して繰り上げ返済をするよりも資産運用などで増やすほうが効果的なケースも考えられます。
利息負担とリターンのバランスを見極めたい場合は、専門家のアドバイスを受けるのも良い方法です。

シニア世代の場合：セカンドライフを見据えた備え

シニア層は退職後に備えた資産形成や保険の見直しが大きなテーマとなります。医療費や介護にかかる費用、年金以外の生活費をどの程度準備するべきか、早めに計画を立てましょう。万一に備えた貯蓄が不足している場合は、夏のボーナスをきっかけに積み増しを検討することも重要です。
さらに、健康維持のためのフィットネスや趣味活動に投資することで、身体的・精神的に充実したセカンドライフを送れる可能性も高まります。

ボーナスはまとまった金額が手に入るからこそ、気が大きくなりやすいものです。計画的に使えば有効な資金となりますが、無計画な出費や過度な期待は家計に深刻な影響を及ぼしかねません。以下の失敗事例を理解しておけば、夏のボーナスの使い道で後悔する確率を減らせます。

ボーナスをあてにした過度なローンや支払い

ボーナス払いを利用すると月々の返済額は減らせるものの、予想よりボーナスが少ない場合や急な出費が重なった場合に返済負担が増大するリスクがあります。特に車の購入や住宅のリフォームなど高額商品をボーナス頼みで契約する際は注意が必要です。
あらかじめ返済余力を冷静に計算し、最悪の場合でも対処可能な範囲内で利用するようにしましょう。

予算オーバーのレジャー・買い物計画

夏休みは家族旅行やアウトドアのイベントなど、魅力的なレジャーが多い季節です。ボーナスが入った安心感からついつい予算を超えた豪華旅行や買い物を計画すると、後になって家計に影響が及ぶ可能性があります。事前に予算上限を決めておき、何にどれだけ使うかをリストアップしておくと、無駄遣いや散財を抑えやすいでしょう。

使い道があいまいなままの流用リスク

支給されたボーナスをとりあえず口座に入れたまま、具体的なプランを立てずに放置すると、気づかないうちに日常的な出費に流用してしまうケースがあります。「どこにどれだけ使いたいか」を明確にするために、家計簿アプリやエクセルなどで用途を決める作業を行い、必要な金額を取り分けておくのがおすすめです。いざ計算してみると、意外と無駄が発見できるかもしれません。

ここまで紹介した活用方法や失敗例を踏まえ、夏の賞与をより効果的に使うためには総合的な戦略が必要になります。保険の最適化やライフプランの見直し、投資や貯蓄のバランスなど、ファイナンシャルプランナーが提案するポイントを意識してみると、自分に合った使い道を見つけやすくなるでしょう。

保険やライフプランの見直し方

ファイナンシャルプランナー（FP）に相談すると、自分の年収や資産、家族構成などを踏まえ、必要な保障や長期的なマネープランを提案してもらえます。特に、保険料が高いのに補償内容が十分でないケースや、逆に無駄に重複しているケースなどを見つけやすくなる点が大きなメリットです。夏のボーナスを使って足りない部分を補完し、過剰な部分を削減することを検討することで、無駄な支出をなくすことにつながります。

定期保険・終身保険・医療保険の最適化

代表的な保険商品には定期保険・終身保険・医療保険などがありますが、それぞれ特徴が異なります。定期保険は一定期間のみ保障が続くため保険料が安い反面、更新時に保険料が上昇する可能性があります。
終身保険は貯蓄性がある一方、月々の保険料が割高になる場合もあるでしょう。医療保険は入院や手術の保障内容がどこまで広がっているかをよく確認する必要があります。夏の賞与を契機にライフステージに合った補償内容を検討すると、将来的なリスク管理がしやすくなります。

株式や投資信託など資産運用の検討

低金利が続く中、株式や投資信託といった金融商品を使って資産を増やす方法が注目されつつあります。夏の賞与は一定のまとまった資金が手に入るため、運用を始める一つのきっかけになるでしょう。ただし、価格変動リスクや為替リスクなどに対する知識がないまま投資を始めると、大きな損失を被る可能性もあるため、慎重な準備が不可欠です。

初心者でも始めやすい投資サービスと注意点

最近はスマートフォンアプリやネット証券の発展により、投資初心者でも少額から簡単に買い付けができるようになっています。例えば積立投資に対応したサービスを利用すれば、毎月決まった金額を自動的に投資することも可能です。
ただし、手数料や取扱い商品の種類、分散投資の重要性などを理解しておかないと、思わぬリスクを抱えることがあります。何のために投資をするのか、目標や運用期間はどう設定するのか、明確にしたうえで行動に移すことが大切です。

夏のボーナスは、貯蓄や投資、生活費への活用はもちろん、将来のスキルアップや保険見直しなど、多岐にわたる使い道を選べる貴重な機会です。自分のライフステージや家計状況を踏まえ、無理のない範囲で優先度を整理しておくと後悔しにくくなります。

まとまった資金だからこそ計画的に活用し、必要なところに的確に投じることで、日々の暮らしの安定と将来の備えを同時に充実させることができるでしょう。

承認番号：25-087（2028/05/16）