車両保険は入るべき？必要性が高い人・低い人の判断基準を解説【FP監修】

車両保険をつけるべきか迷っていませんか？修理費に備えることができる反面、保険料が上がることから、加入のメリットについて判断に迷う人が多いのではないでしょうか。

この記事では、車の価値・家計状況・使用頻度・ローンの有無という4つの軸から、あなたに合った判断ができるよう、車両保険の考え方を解説します。

【結論ボックス】
車両保険の必要性は、以下の4つの軸で判断できます。

• ①車の価値
• ②家計状況
• ③使用頻度
• ④ローンの有無

車両保険のメリットは人によって異なりますが、車の価値や利用状況、家計への影響などによって優先度が高まるケースがあります。ここでは、車両保険への加入を検討したい人の特徴を確認していきましょう。

新車・高額な車を所有している

新車や高額な車は修理費が高くなりやすいため、車両保険の加入メリットが大きくなります。新しい車は部品代や修理工賃も高額なため、軽い損傷でも想定以上の費用がかかることがあります。
購入して間もない車は特に車両価値が高く、事故時の修理費も高額になりやすいです。保険料は高めになる傾向がありますが、万が一の修理費や買い替え費用に備えたい場合は、加入を検討するとよいでしょう。

車のローンが残っている

新車購入時にローンを組んでいる場合、全損になるとローンと買い替え費用の二重負担が生じる可能性があります。
このようなリスクに備える方法の一つとして、ローン返済期間中は車両保険への加入を検討する人もいます。

毎日の通勤・送迎で車を使う

毎日の通勤や送迎などで車を利用している場合、事故や故障によって車が使えなくなると仕事や生活に直接影響が出る可能性があります。公共交通機関が少ない地域では、移動手段に困ることもあるでしょう。
このような状況では、車両保険で修理費の負担を抑えられる可能性があります。さらに、代車費用特約を組み合わせれば、車が使えない期間の負担を軽減できる場合があります。

修理費をすぐに用意できない場合

突然の事故で高額な修理費が発生した場合、貯蓄から支払うことが難しい状況も考えられます。このような場合に備えるために、車両保険の加入を検討するとよいでしょう。
ただし保険料の負担を抑えたい場合は、以下の方法で調整できます。

このように補償内容と保険料のバランスを自分の家計状況に合わせて検討することが重要です。

ここまで必要な人の特徴を見てきました。一方で、加入を見直す余地がある人もいます。以下に該当する場合は、現在の補償内容を改めて検討してみましょう。

年式が古い車に乗っている

古い車は時価額が低いため、車両保険に加入していても受け取れる保険金が十分でない場合があります。そのため、保険料と補償額のバランスを考慮して加入を検討するとよいでしょう。

なお、日常的に車を利用する場合は、修理費の負担方法をあらかじめ考えておくと安心です。

修理費を自己負担できる余裕がある

貯蓄に十分な余裕があり、修理費を自己負担できる方は、車両保険の重要度が低くなることがあります。軽い損傷は自己負担で修理し、大きな損傷が生じた場合は修理費と買い替えを比較して検討する考え方もあります。
ただし、想定外の出費が発生した場合でも無理なく対応できるかを確認したうえで判断しましょう。

車両保険に加入しないことで保険料を抑えられる一方、事故や災害による修理費などを自己負担しなければならない場合があります。ここでは、車両保険に入らない場合に考えられる主なリスクについて確認していきましょう。

盗難や自然災害への備えが不足する

車両保険の契約内容によっては、台風や洪水などによる損害が補償される場合があります。一方で、車両保険に加入していない場合は、こうした修理費を自己負担することになります。
なお、地震・噴火・津波による損害は原則として補償の対象外です。自然災害のリスクが高い地域や屋外駐車が多い場合は、こうした点も踏まえて加入を検討しましょう。

車がない期間の生活への影響

事故によって車が使えなくなると、修理費だけでなく、代車やレンタカーの利用費用が発生することがあります。特に通勤や送迎などで車が欠かせない方にとっては、生活への影響が大きくなる可能性があります。車が使えない期間にどのように対応するかも考慮しながら、車両保険の必要性を判断するとよいでしょう。

車両保険に加入したいものの、保険料の負担が気になる人もいるでしょう。補償内容や契約条件を見直すことで、保険料を抑えられる場合があります。ここでは主な方法を紹介します。

免責金額を設定して調整する

免責金額の設定によって、保険料と自己負担のバランスが変わります。以下の表で、それぞれの特徴を確認してみましょう。

保険を使うと翌年以降の等級が下がり、保険料が上昇する場合があります。一般的な事故では3等級ダウン事故に該当することがあります。
一方、台風や洪水などの自然災害、盗難で保険金を受け取った場合は1等級ダウン事故として1等級下がるため、保険料の上昇幅は比較的小さくなります。
少額修理では今後の保険料上昇を考慮して、保険を使わず自己負担したほうがお得な場合もあります。修理費と今後の保険料負担を比較して判断しましょう。

エコノミー型を選択する

エコノミー型は、補償範囲がもっとも広い一般型と比べると、保険料を抑えやすい選択肢です。補償される事故の範囲が限定され、以下のような事故は対象外となるのが一般的です。

当て逃げについては、保険会社や契約タイプによって補償の有無が分かれるため、契約前に確認が必須です。
保険料を抑えることだけを優先するのではなく、以下を総合的に判断するとよいでしょう。

修理費だけでなく、車がない期間をどう乗り切るかまで考えておくことで、より適切な判断ができます。

複数社の見積りを比較する

保険会社によって保険料に差が出ることがあります。同じ条件で複数社の見積りを比較することで、保険料や補償内容の違いが分かります。
同じ車種でも、保険会社ごとに保険料の算出方法や割引制度は異なります。正確に比較するためには、以下の条件を統一して見積りを取りましょう。

車両保険の必要性は「車の価値」「家計状況」「使用頻度」「ローンの有無」の4つの軸で判断できます。
新車・ローンの返済中・毎日使う車は優先度が高く、年式が古い車・貯蓄がある・週末のみの使用なら補償内容を見直す選択肢もあります。
ただし車両保険に入らない場合は、修理費や買い替え費用、盗難などの備えが不足する可能性があります。

以下のステップで、自分に最適な補償を検討することをおすすめします。

Q1. 車両保険に入っていないときに単独事故を起こしました。修理費は全額自己負担ですか？

A. 相手がいない事故の場合、自分の車の修理費は原則として自己負担になります。相手がいる事故でも、過失割合によっては自己負担が発生することがあります。補償内容は契約によって異なるため、詳細は保険会社に確認しましょう。

Q2. 車が古いので車両保険を外しても大丈夫ですか？

A. 時価額が低い車は、車両保険で受け取れる保険金が少なくなることがあります。ただし、車の利用頻度や修理費を自己負担できるかによって重要度は異なります。古い車でも日常的に使用する場合は、万が一の修理費への備えを踏まえて判断するとよいでしょう。

Q3. 車両保険を使うと保険料が上がると聞きました。少額の修理なら保険を使わないほうがよいですか？

A. 保険を使うと等級が下がり、翌年以降の保険料が上がる可能性があります。そのため、少額の修理では保険を使わず自己負担したほうがよい場合もあります。保険を使うか迷ったときは、修理費と今後の保険料負担を比較して判断しましょう。

参考 :

• ・損害保険料率算出機構「2025年度 自動車保険の概況」
• ・日本損害保険協会「風水雪災等による損害を補償する損害保険」
• ・日本損害保険協会「損害保険Q＆A くるまの保険 問23 自動車保険の『等級』について教えてください。」