車の故障に保険は使える？補償される3つのケースと使う前の判断軸【FP監修】

車が突然故障したとき、「修理費は自動車保険で補償されるのか」「車両保険に入っていれば使えるのか」と迷う人は多いのではないでしょうか。

車の故障は原因によって保険の扱いが大きく変わります。例えば、経年劣化や自然故障は一般的に車両保険の補償対象外となる一方で、事故や盗難、いたずら、台風などが原因の損害は、契約内容によって補償対象となる場合があります。

なお、車が動かなくなった場合のレッカー移動や応急対応は、修理費の補償とは別にロードサービスで対応できることがあります。

この記事では、車の故障に保険が使えるケースと使いにくいケース、車両保険とロードサービスの違い、保険を使う前に確認したいポイントを解説します。

【結論ボックス】
車の故障が保険の対象になるかは「何が原因か」で決まります。車両保険に加入している場合、事故・盗難・台風などによる損害が補償対象となることがあります。一方で、エンジンやバッテリーの自然故障は一般的に補償対象外です。
保険を使う前に【原因の確認】【等級への影響】【修理費と免責の差】の3点を比較し、総額で判断することがポイントです。

車両保険は幅広い損害を補償する可能性がありますが、すべての故障やトラブルが補償対象になるわけではありません。
特に、自然故障や経年劣化による不具合など、事故や外部からの損害との因果関係が認められないケースは、補償対象外となることが一般的です。また、ケースによっては補償を受けるために条件を満たす必要がある場合もあります。

ここでは、車両保険で補償されにくい代表的なケースと、それぞれの対策について解説します。

自然故障・経年劣化

自然故障や経年劣化とみられる故障については、一般的に車両保険の補償対象外です。

こうしたトラブルは、事故や外部損害が原因でない場合、修理費が自己負担になることがあります。
特にバッテリーは消耗品に近く、原則として寿命による交換費用は保険の対象外です。
また、タイヤ・ブレーキパッド・ワイパーなど、使用によって消耗する部品の交換費用も、一般的に車両保険ではカバーされません。

地震・噴火・津波

地震によって建物が倒れて車が壊れた場合や、津波で車が流された場合、噴石や火山灰によって損害が生じた場合など、地震・噴火・津波に起因する損傷は、一般的に通常の車両保険では補償対象外です。

例えば、台風や洪水による損害が補償対象となる契約であっても、地震・噴火・津波による損害は別扱いとなることが多いため、契約書や重要事項説明書で確認しておくと安心です。

故障を補償する特約で備える

自然故障や経年劣化は通常の車両保険では備えにくいため、メーカー保証、販売店保証、故障を補償する特約などを確認しておきましょう。

故障を補償する特約は、保険会社や契約内容によって対象部品、補償限度額、利用条件が異なります。加入前に、定期点検の実施条件や対象外となる故障を確認しておくことが大切です。

新車購入時や中古車購入時に、こうした保証や特約の内容を確認しておくと、後々の費用負担を抑えられる可能性があります。

ロードサービスは、故障時の現場対応や車両の搬送を支援するサービスです。
修理費を補償するものではなく、「車を一時的に走行可能な状態にする」「修理工場まで搬送する」といった役割を担います。

なお、利用できるサービス内容や無料範囲は保険会社や契約内容によって異なります。

無料範囲と追加費用

故障や事故で車が自力で走行できなくなった場合、ロードサービスでレッカー移動を利用できることがあります。

ただし、無料となる距離や条件は契約内容によって異なり、一定距離を超えた場合や、搬送先によっては追加費用が発生することがあります。

例えば、バッテリー上がりやパンクの場合、ロードサービスでその場のエンジン始動やスペアタイヤへの交換といった応急対応を受けられる場合があります。

一方で、バッテリー本体の交換費用や新しいタイヤの購入費用は自己負担となるケースが一般的です。

また、ガス欠時の燃料代、部品交換費用、有料道路料金、規定距離を超えたレッカー費用なども自己負担となる場合があります。

事前連絡の重要性

ロードサービスを利用する際は、保険会社やサービス提供会社が案内する受付窓口へ事前に連絡することが重要です。
自分で業者を手配した場合、契約によっては費用補償の対象外となることがあります。
修理業者を手配する前に、契約している保険会社やロードサービスの窓口へ連絡するようにしておくと、想定外の費用負担を防ぎやすくなります。

車の故障で保険を使うか迷った時は、補償対象かどうかだけでなく、等級や保険料、自己負担額の総額で判断することが大切です。

本章では、保険を使う前の判断について、3つのステップに分けて解説します。

ステップ1：原因と補償対象を確認する

車の故障で保険を使うかどうか迷った際にまず確認したいのは、原因と補償対象です。

その際にチェックしたい項目は次の4点です。

例えば、同じ「エンジンがかからない」という症状でも、単なる部品の不具合なのか、水没や事故の影響なのかによって保険での扱いは異なります。
自己判断せず、まずは修理工場で原因を確認し、あわせて保険会社にも状況を伝えると判断しやすくなります。

ステップ2：等級ダウンと保険料への影響を確認する

次に、等級や保険料への影響を確認しましょう。
車両保険を利用すると、事故の種類によっては翌年以降の等級や保険料に影響する場合があります。

等級への影響や保険料の変化は、事故内容や契約条件、保険会社によって異なります。

※以下は一般的な例であり、実際の取扱いは事故内容や保険会社によって異なります。

修理費が少額の場合は、保険料への影響を考慮すると、保険を使わず自己負担で修理したほうが総額を抑えられるケースもあります。

ステップ3：修理費と免責金額を比較する

車両保険には、免責金額が設定されている場合があります。
免責金額とは、保険を使う際に契約者が自己負担する金額のことです。

たとえば、修理費が80,000円、免責金額が50,000円の場合は、次のようになります。

この場合、実際に保険で補償される額は30,000円です。
修理費が少額の場合、免責金額のほうが大きくなり、保険を使うメリットが小さくなることがあります。

そのため最終的には、次の2つを比較して判断しましょう。

一方で、修理費が高額で自己負担が難しい場合や、車が日常生活に欠かせない場合は、保険を利用するメリットが大きくなることもあります。

車の故障に保険が使えるかどうかは、故障の原因と契約内容によって決まります。
事故や盗難、台風・洪水などによる損害は補償対象となる場合がありますが、エンジンやバッテリーの自然故障、経年劣化、消耗品の交換費用は、一般的に補償対象外です。
自然故障に備えたい場合は、メーカー保証や販売店保証、故障を補償する特約などの活用も検討しましょう。

保険を使う前には、次の点を確認することが大切です。

修理費だけで判断せず、保険利用による影響も含めて総合的に比較することが重要です。
保険会社へ相談し、保険を利用した場合としなかった場合の負担を比較したうえで判断すると安心です。

Q1. 保険を使わずに修理したほうがよいのはどのような場合ですか？

A. 修理費が免責金額を下回る場合や、保険を利用することで翌年以降の保険料に影響する場合は、自己負担で修理したほうが総負担を抑えられることがあります。
保険を使うか迷う場合は、保険会社へ保険料への影響を確認し、修理費との差を比較しましょう。

Q2. バッテリー上がりはロードサービスで無料ですか？

A. ロードサービスでは、バッテリー上がりに対して、その場でエンジン始動などの応急対応を受けられる場合があります。
ただし、原則としてバッテリー本体の交換費用は自己負担です。
無料となる範囲は契約内容によって異なるため、契約書やロードサービス窓口で確認してください。

Q3. 台風で車が水没した場合、保険金は必ず支払われますか？

A. 台風による水没は車両保険で補償される可能性がありますが、契約内容や被害状況によって取扱いは異なるため、必ず支払われるとは限りません。
また、地震による水没は一般的に通常の車両保険の補償対象外です。
被害に遭った場合は、修理を進める前に保険会社へ連絡し、補償対象や必要な手続きを確認しましょう。

Q4. エンジン故障は車両保険で補償されますか？

A. 経年劣化や自然故障によるエンジン故障は、一般的に車両保険の補償対象外です。
一方で、事故や水没によってエンジンが損傷した場合は、契約内容によって補償対象となることがあります。まずは故障原因を確認し、保険会社へ相談しましょう。

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参考 :

• ・一般社団法人日本損害保険協会「【自動車保険】ノンフリート等級別料率制度」
• ・JAF「ロードサービスの料金」