持病があっても入れるがん保険｜特徴・選び方・注意点をFPが徹底解説

一生涯のうち、日本人の2人に1人がかかるといわれる「がん」 (*1)　。万が一に備えて、がん保険に加入しているという方も多いのではないかと思います。
しかし、中には「持病がある」「既往歴がある」といった理由で、保険加入をあきらめている方もいるのではないでしょうか？

本記事では、持病があってもがん保険への加入を検討したいという方に向けて、持病があっても入れるがん保険の基礎知識・選び方・注意点を解説します。

(*1)出典:国立がん研究センター「最新がん統計」(2021年)

持病があっても入れる保険は、主に以下の3種類があります。それぞれの特徴について解説します。

特定の疾病や部位を保障対象外にする特別条件付契約

一般的な保険商品に、特定の条件や制限をつけて契約するものです。保障内容が制限されたり、保険料が割増しされたりしますが、条件以外は健康な人と変わらない保障を受けることができます。主に、以下の条件や制限があります。

・特定疾病・特定部位・特定障害不担保

特定の疾病や部位、障害状態について、一定期間または全期間保障の対象外とする条件です。期間中はその疾病や部位、障害状態に関連する保険金が支払われません。
また、保険会社が指定する障害状態になると、保険料の払込みが免除されない場合もあります。

・保険料の割増し

持病の状態や既往症などの健康状態から「発症リスクが高い」と判断された場合、保険料が割増しになります。

・保険金の削減

契約後、一定期間内に入院や所定の高度障害状態になった場合に、保険金や給付金が削減されます。

審査がゆるやかな引受基準緩和型

引受基準緩和型保険は、一般的な保険よりも加入時の審査が緩和され、告知項目が少なく設定されている保険です。「限定告知型保険」とも呼ばれます。
持病や既往症があっても加入しやすく、加入前の持病も保障対象になります。ただし、一般の保険に比べて保険料が割高で、保障内容が限定的になる場合もあります。

・告知内容は3〜5問と簡易的

緩和型保険においては、以下のような質問に回答することで告知とみなされます。

(*3)保険会社により異なるが、一般的には悪性新生物(がん)や上皮内がん・高度異形成・肉腫・白血病・悪性リンパ腫などを含む場合が多い。完治後の経過観察や定期検査はがんの診察・検査に該当しないこともある。

一般的には、これらの項目にすべて「いいえ」と回答できれば、加入が認められる可能性が高まります。

・保険料が割高になる傾向がある

緩和型保険は、標準的な保険への加入が難しく、いわば発症リスクが高い方たちを対象とするため、一般的な医療保険と比較して、同じ保障内容であっても保険料が割高になる傾向があります。保険料の目安として、通常の保険の約1.5〜2倍とされています。ただし、加入年齢や保障内容によって保険料は異なるため、あくまで目安としてお考えください。

(*4)筆者調べによる。入院給付日額5,000円（60日型）、手術給付金5万円、先進医療特約、退院後通院特約3,000円を付加し、 保険期間・保険料払込期間を終身に設定しシミュレーションを実施。 1入院の支払限度日数60日型)、保険会社や保険商品によって条件は異なるため、詳細は各保険会社の約款を確認してください。

告知が不要な無選択型保険

無選択型保険は、健康状態の告知や医師の診断が不要な保険です。告知の必要がないため、持病や既往症があっても問題なく加入できます。

しかし、一般の保険に比べ保険料は高く、保障内容が制限されていたり、保険金や給付金の上限額が低めに設定されていたりします。また、無選択型保険であっても、入院中の加入は不可といった条件がある場合もあります。加入のハードルは低いものの、懸念点もあるため、慎重に検討する必要があります。

がんの治療中でも入れる保険はある？

がんの治療中の場合、治療状況や治療見込みによって保険に加入できる場合もあります。
例えば、以下の状態の場合、状況に応じて加入できる場合もあります。

一方で、がんと診断されたばかりの方や、これからがん治療のための入院・手術が予定されている方の場合は、加入が難しい傾向があります。

がん治療中の方で、ご自身の状態が加入可能かどうか気になる場合は、保険会社にお問い合わせされることをおすすめいたします。

持病があっても入れる保険の加入時に注意すべき点

持病があっても入れる保険に加入する際、以下の点に気をつけましょう。

・告知項目を確認する

告知する項目がどのようなものなのか、必ず確認しましょう。告知内容は保険会社によって異なります。どのような病歴・通院歴・服薬歴が問われるか、また過去何年までさかのぼって問われるかを確認しましょう。

・保障内容を確認する

持病があっても入れる保険の場合、一般の保険と比べて、保障内容や保障期間が制限されたり、持病に関わる特定の疾病が保障対象外になったりします。
加入予定の保険の保障内容が「どこまで網羅されているか」をチェックしましょう。
具体的には、通院給付金・先進医療特約・がん診断給付金の有無や、支給条件についてしっかり確認する必要があります。

・将来的な金額負担について検討する

持病がある方向けのがん保険は、一般のがん保険に比べて保険料が割高になる傾向があります。継続的に支払う金額として、生活費を圧迫しないか、支払い続けることで貯蓄を削ることにならないか、しっかり確認するようにしましょう。

ここからは、持病があっても入れるがん保険を選ぶ際の手順とポイントを解説します。

持病がある場合のがん保険を選ぶ手順

持病があったとしても、特別条件付契約のように、一定の条件は付くものの、通常のがん保険と同等の保障内容をもつ保険に加入できることもあります。まずは、通常のがん保険への加入を第一選択として検討してみましょう。

通常のがん保険の加入が困難な場合、次に引受基準緩和型保険を検討します。保険会社によって告知項目は異なるため、持病の治療状態に応じて、告知項目を満たせる保険を検討するようにしましょう。
無選択型保険は保障内容や保険料に懸念が残るため、引受基準緩和型保険の検討が難しかった場合に、最終手段として検討するようにしましょう。

持病がある場合のがん保険選びのチェックポイント

持病がある場合のがん保険選びは、保障内容や保険料に加えて、「告知項目の基準を満たすか」が非常に重要なポイントとなります。チェックしておくべきポイントを以下の通り紹介します。

1. 告知項目と基準

告知項目や基準がどこまで必要なのかを確認しましょう。
持病に加えて、過去何年の病歴を告知する必要があるか、通院・入院・手術歴や、服薬歴など、どこまでが告知対象かをしっかり確認しましょう。

2. 保障内容の充実度

期待する保障を得られるかを確認しましょう。がん診断給付金や入院給付金の日額・通院給付金の有無をはじめ、手術給付金や先進医療特約などオプションの有無など、どのような保障を選べるのかを調べましょう。
さらに、終身・定期といった保険期間や、保険料払込期間がどのようになるのかも合わせて確認しましょう。

3. 保険料の負担

月払いや年払いでの保険料がいくらになるのか、またその金額を将来的に払い続けられるかを確認しましょう。
基本的に、保障を手厚くすればするほど、保険料は高くなります。保険料を抑えたければ、保障内容を「必要最小限＋必要なオプション」に絞るといいでしょう。
ただし、保障や給付内容を削り過ぎて「実際のリスクに備えられない」ことが無いよう、注意が必要です。保障内容と許容できる金額のバランスをみて決めるようにしましょう。

4. 既に加入している保険との兼ね合い

他にも加入している生命保険や医療保険があれば、保障内容が重複していないかチェックしましょう。重複している場合、その保障をなくすことで減額が期待できることもあります。

5.今後のライフプラン

ご自身の今後のライフプランをどう考えるかも、整理しておくといいでしょう。
持病の治療計画はもちろん、今後の健康状態の見通しや、収入や貯蓄面も考慮しておくと、保障内容や保険料の整理もしやすくなるでしょう。

持病の方でも入れるがん保険について、保険の仕組みと合わせて解説しました。
持病があるからといって、最初から「がん保険は無理」「加入は難しそうだから諦めるしかない」と決めつける必要はありません。

ご紹介した通り、持病があったとしても、条件によっては加入できる保険は存在します。ただし、条件によっては期待する保障を受けられない可能性もあるため、保障内容や保険料のバランスをしっかり確認し、ご自身の健康状態と将来設計に応じて検討することが重要です。

ただし、保険は「万能」ではありません。万が一の金銭的な備えにはなりますが、病気を予防する観点で、健康管理を行うことも大切です。
病気の早期発見・早期治療につながる健康診断や定期検診を活用し、自分の健康状態を正しく把握することも、総合的な備えといえるでしょう。

本記事が、持病がある方にとっての保険探しの一助となれば幸いです。